Tranzacțiile reprezintă cea mai mare vulnerabilitate a instituțiilor bancare pentru anul 2026, conform analizei oferite de Amit Shastri, Global Head of Expansion în cadrul companiei de securitate digitală Entrust. Deși procesele de verificare a identității și autentificare au fost îmbunătățite semnificativ, riscul se mută acum către etapa de autorizare a plăților. Problema centrală nu mai este furtul de identitate, ci manipularea acesteia, prin care un client legitim este indus în eroare să execute tranzacții neautorizate.
Evoluția fraudelor indică o tranziție de la simpla sustragere a datelor personale către manipularea deciziilor utilizatorilor. Amit Shastri subliniază că, deși tehnologia poate confirma cine este titularul unui cont, aceasta nu poate determina cu certitudine dacă decizia de a efectua o plată este luată în mod conștient sau sub influența unor factori externi. Astfel, frauda a evoluat de la furtul de identitate la manipularea identității, punând la încercare capacitatea băncilor de a distinge între un client autentic și unul manipulat.
Inteligența artificială facilitează acest fenomen prin „industrializarea fraudelor”, oferind atacatorilor resurse avansate la costuri mult mai mici decât în trecut. Tehnologiile de tip deepfake și crearea de identități sintetice permit extinderea atacurilor la scară largă, în timp ce atacurile de tip „injection” permit introducerea conținutului manipulat direct în sistemele de verificare. Acest proces permite ocolirea camerei dispozitivului, un instrument fundamental pe care se bazează procesele actuale de validare a identității digitale a utilizatorilor.
Pentru a combate aceste riscuri, protecția trebuie să includă analiza comportamentului clientului, verificarea dispozitivelor și contextul tranzacției, nu doar verificarea identității. Instituțiile financiare pot introduce măsuri precum perioade de așteptare pentru plăți sau verificări suplimentare în cazul beneficiarilor noi sau al abaterilor de la comportamentul obișnuit. Strategia optimă presupune aplicarea măsurilor de securitate potrivite, la momentul potrivit, combinând analiza fraudelor cu educarea clienților și respectarea reglementărilor stricte de protecție.
Utilizarea agenților AI în cadrul băncilor pentru servicii clienți și analiza fraudelor aduce noi provocări legate de control și auditare. Instituțiile trebuie să asigure că acțiunile acestor agenți pot fi explicate și justificate în mod transparent. În paralel, portofelul european de identitate digitală, cunoscut sub numele de EUDI Wallet, va facilita partajarea informațiilor între jurisdicții, simplificând relația cu clienții. Totuși, băncile vor rămâne responsabile de verificarea listelor de sancțiuni, combaterea spălării banilor și gestionarea riscurilor.
Contextul securității digitale este într-o continuă transformare, iar reglementările europene vor impune schimbări majore începând cu anul 2027. Trecerea de la verificarea bazată pe documente fizice la verificări digitale ale identității, care pot fi reutilizate, va obliga băncile să demonstreze nu doar cine este clientul, ci și calitatea informațiilor verificate. Această evoluție vizează reducerea muncii manuale și a fraudelor, păstrând în același timp responsabilitatea evaluării riscului în mâinile instituțiilor financiare.