O analiză realizată de Federația Patronală FinBan evidențiază modul în care instituțiile bancare din România concurează pentru clienți pe ambele părți ale bilanțului. Competiția se manifestă prin prețul creditelor, dobânzile oferite economiilor, structura produselor și accesibilitatea proceselor de creditare. Datele sugerează că această presiune comercială reduce spațiul de profit al băncilor, oferind în același timp consumatorilor o putere de alegere tot mai mare pe piața de retail banking.
Analiza indică faptul că marja comercială a băncilor este influențată de numeroși factori, precum costul banilor atrași de la deponenți, riscul de neplată, costul capitalului și cheltuielile de funcționare. Într-un context macroeconomic marcat de inflație ridicată, dobânda finală a unui credit poate părea mare, chiar dacă câștigul real al băncii scade. În România, inflația medie în 2025 a fost de 7,3%, în timp ce rata anuală a inflației în decembrie 2025 a atins 9,69%.
Datele BCE arată că România menține o marjă medie de 2,52 puncte procentuale între dobânda la creditele ipotecare noi și cea la depozitele la termen, în perioada august 2016-iulie 2026. Această valoare este inferioară mediilor din Ungaria, de 2,56 pp, și din Polonia, de 3,18 pp. Deși România prezintă un risc de țară mai mare, reflectat de costul ridicat al asigurării împotriva riscului de neplată (CDS), marjele bancare rămân sub nivelul celorlalte piețe regionale.
În ceea ce privește creditele pentru locuințe, România a înregistrat cea mai mică diferență de dobândă din regiune în ultimele 18 luni. În iulie 2026, decalajul dintre creditul ipotecar și depozitul la termen a fost de doar 1,31 puncte procentuale, comparativ cu 1,87 pp în Cehia sau 3,13 pp în Ungaria. România ocupă cea mai mică poziție în acest clasament de fiecare lună din februarie 2025 încoace, indicând o competiție extrem de strânsă.
Segmentul creditelor de consum a cunoscut o evoluție distinctă între februarie 2024 și iulie 2026. Dobânda la noile credite de consum în lei a scăzut de la 12,76% la 10,59%, în timp ce dobânda la depozitele la termen a coborât de la 5,53% la 5,03%. Această scădere a făcut ca diferența dintre cele două produse să se reducă de la 7,23 pp la 5,56 pp, semnalând o ieftinire mai rapidă a creditelor de consum față de randamentul economiilor.
Contextul economic actual este influențat direct de politicile monetare ale BNR, care a menținut dobânda de politică monetară la 6,50% pe tot parcursul anului 2025. Această stabilitate a ratei de referință, menținută neîntrerupt din august 2024, contribuie la cadrul în care băncile trebuie să gestioneze costul banilor în raport cu rata inflației, care a depășit pragul de 7% în perioada analizată.