Procesul de obținere a unui credit ipotecar în anul 2026 implică pregătirea unor dosare structurate pe trei categorii fundamentale de documente. Acestea sunt acte personale, acte de venit și acte ale imobilului, însă lista exactă de documente poate varia în funcție de profilul solicitantului, tipul de venit și produsul bancar ales. În funcție de situație, un client poate opta pentru un credit standard, pentru o refinanțare sau poate beneficia de programul Noua Casă.
În ceea ce privește actele personale, instituțiile financiare trebuie să identifice clar persoanele implicate în tranzacție și să stabilească situația lor juridică. Pe lângă cartea de identitate, pot fi solicitate documente privind starea civilă, precum certificatul de căsătorie, hotărârea de divorț sau alte acte care pot influența regimul bunurilor. De asemenea, în funcție de caz, banca poate cere documente privind co-împrumutatul, procurile sau regimul matrimonial al solicitanților.
Documentația privind veniturile poate fi simplificată prin acordul de consultare a ANAF, însă adeverința de venit rămâne un document care poate fi solicitat. De exemplu, la BCR, dacă veniturile curente diferă semnificativ de cele istorice sau dacă acestea nu sunt raportate complet la ANAF, banca poate cere completări. Verificarea digitală a veniturilor poate reduce volumul documentației fizice, dar neconcordanțele în datele fiscale vor impune suplimentarea dosarului pentru analiza de risc.
Pentru imobilul achiziționat, actele proprietății sunt esențiale și pot bloca întregul dosar dacă nu sunt verificate la timp. Lista include titlul de proprietate, cadastru, intabulare, extras de carte funciară și certificatul energetic. Este recomandat ca aceste documente să fie colectate de la vânzător cât mai devreme, înainte de plata unui avans semnificativ. Verificarea situației cadastrale și a cărții funciare este un pas critic pentru siguranța tranzacției imobiliare.
În cazul refinanțării, la documentele standard se adaugă informații despre creditul existent, precum contractul, soldul sau graficul de plăți. Pentru programul Noua Casă, procesul este mai complex, incluzând etapa de garantare prin FNGCIMM. La BCR, pentru acest program, avansul minim este de 5% pentru locuințe de până la 70.000 EUR și de 15% pentru locuințe noi între 70.001 și 140.000 EUR, conform regulilor stabilite.
În contextul financiar actual, accesul la credite ipotecare este reglementat de o serie de norme de risc și de proceduri de verificare a solvabilității. Instituțiile bancare utilizează atât baze de date oficiale, precum cele ale ANAF, cât și platforme digitale pentru a accelera procesarea. Totuși, conform regulamentelor, banca păstrează dreptul de a solicita documente fizice suplimentare pentru a asigura o analiză completă a capacității de rambursare a clientului.